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小贷风险防控几点思考

来源:本站 发布时间:2016-12-29 16:33 点击数:

    12月上旬,笔者有幸参加省金融办、省金农公司举办的小贷公司规范经营与风险防控研讨会,会上分享了省内外优秀小贷公司成熟的经营管理和风险防控经验。此次交流学习引发个人对于小贷公司业务风险防控的一些思考,现与大家分享交流。

    贷款业务风险的防范主要是靠风险控制体系来实现的,现在的商业银行都有比较完善的风险控制体系,无论是从机构设置上、操作流程,还是人员配备上,小贷公司均无法与其相比,但是没有复杂的风控体系也正是小贷公司发挥其竞争优势的地方。小贷公司的利率之所以是商业银行基准利率的四倍,是因为其要承担比商业银行更大的风险。那么问题来了,小贷公司如何在发展业务的过程中做好风险防控呢?个人认为可以从以下几个方面入手。

    1、完善制度建设,明确业务流程,审贷分离。完善制度管理体系,覆盖贷前、贷中、贷后等贷款业务各环节;设立业务部,风险部,贷审会等部门,将调查、审查、审批各环节工作进行分离,由不同部门和岗位承担,实行各环节相互制约,相互监督的机制。

    2、对客户进行全面审查,做到知根知底,避开高危客户。根据小贷业务特点和中小企业发展的客观条件看,不能单纯依赖财务报表等书面文件,必须注重现场调查,收集非财务信息和软信息;多方面、多渠道收集借款企业相关信息,减少信息不对称的情况;避开不讲诚信、财务管理混乱、生产技术落后、污染严重、盲目扩张以及无不动产等高风险类型客户。

    3、确保合同的真实、完整和无法律缺陷。保证合同内容条款的完整性,无重大法律缺陷;保证合同,担保,抵押等签署文件真实有效;尽量做到现场签约并当场拍照存档,确保打得赢官司;重要合同文本做到异地备案,有备无患。

    4、抵押物价值必须覆盖风险,确认抵押物并登记。抵押物价值评估必须符合市场行情,而且抵押价值必须大于本息以及潜在费用之和;现场核实抵押物真实情况,确认抵押物是否合法有效、易变现,以及是否存在产权纠纷。

    5、设立严格的贷后监控机制。建立严格的贷后监控机制,内容涉及监督贷款用途、掌握贷款客户动态信息、补充完善贷款档案资料、落实还款来源、保全信贷资产、确保贷款本息回收等贷后全过程。

    6、建立风险管理文化理念。通过先进的风险文化理念,令风险管理成为集团公司全员参与、涵盖各个部门机构以及各类型业务的一项基础性管理工作。

(陈庆乐 周正阳)


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